5 способов избежать переплаты: удешевляем автокредит

Анализ процентных ставок по программам автокредитования сегодня показывает, что данный кредитный продукт является достаточно дорогостоящим. Возможно ли уменьшить размер реальной переплаты?

Объективно сложно назвать выгодным автокредит, процентная ставка по которому превышает 20 годовых (что практически равнозначно размеру процентных ставок по программам беззалогового потребительского кредитования). Прогнозы аналитиков оптимистичными не являются: положительной динамики в сторону снижения размеров переплат не ожидается. В то же время займ по-прежнему остается наиболее доступным способом привлечения денежных средств для приобретения автомобиля. Грамотный подбор автокредита и подсчет всех издержек по его обслуживанию позволит значительно снизить размер реальной переплаты. Рассмотрим 5 возможных путей для экономных автовладельцев.

Увеличение первоначального взноса (позволит сократить переплату в 2-2,5 раза)

Размер реальной переплаты по кредиту зависит в первую очередь от суммы кредита. Ведь именно на нее начисляются проценты и различные комиссии. Для примера рассчитаем затраты для автокредита на 200 000 р. под процентную ставку 21% сроком 4 года. Реальная переплата составит почти 100 000 р. При этом для кредита на 100 000 р. на тех же условиях сумма, приходящаяся на проценты по кредиту, будет равна 50 000 р. Таким образом, абсолютно бессмысленно сокращать первоначальный взнос.

Заместитель председателя Правления "Фидобанка", Иван Истомин, отмечает, что в целях экономии необходимо максимально возможное количество свободных денежных средств направить в первоначальный взнос. Таким образом, проценты будут начисляться на как можно меньшую сумму, что значительно снизит переплату.

Кредитные организации устанавливают только минимальную границу размера первоначального взноса. Сегодня она в среднем равна 30%. Наиболее выгодным будет автокредит со взносом около 60 - 70%. Он окажется в 2 - 2.5 раза дешевле, чем займ с 30-процентным авансом.

Использование различных схем погашения кредита (позволит сократить переплату почти в 2 раза)

Редко кто из банковских работников объяснит клиенту, что способ погашения кредита оказывает существенное влияние на размер его полной стоимости. Можно выделить два вида ежемесячных платежей: дифференцированный и аннуитетный.

Главное отличие заключается в том, что при дифференцированном платеже в первый месяц будет наибольшим. К концу срока кредита он будет уменьшаться.

При аннуитетной схеме сумма погашения на протяжении всего времени пользования займом будет одинаковой. Для клиента, как правило, аннуитет удобнее. Ведь вероятность перепутать сумму платежа меньше. Однако цифры свидетельствуют о его дороговизне.

Для кредита на сумму 100 000 грн. на 5 лет под 20% размер реальной переплаты составит 58963.27 грн. Дифференцированный платеж обойдется в 50833.24 грн. За весь срок кредита. Думается, разница очевидна.

Досрочное погашение кредита (позволит сократить переплату до 2,5 раз)

Данный путь сокращения затрат имеет особую актуальность, поскольку проценты по кредиту начисляются на остаток долга. Здесь закон наконец-то сработал на руку простым людям: штрафы и моратории на досрочное погашение кредита отменены. Таким образом, клиент может взять кредит на 5 - 7 лет (в зависимости от банка) и погасить его при возможности досрочно. В случае непредвиденной ситуации это позволит снизить риск возникновения просроченной задолженности. Нельзя не отметить, что досрочное погашение - это тоже затраты, которые по факту увеличат размер ежемесячного платежа. Однако эти деньги Вы направляете прямо в погашение тела долга, что сокращает размер начисленных процентов. Чем быстрее Вам удастся погасить кредит, тем меньше Вы переплатите банку.

Уход от ежемесячных комиссий (позволит сократить переплату до 2 раз)

Достаточно часто банк, чтобы привлечь потенциальных заемщиков, использует красивый маркетинговый ход, заявляя сниженную ставку по кредиту. Иногда она даже может составлять 0.0000001%. Однако "бесплатный сыр есть только в мышеловке". На практике подобные предложения скрывают под собой ежемесячную комиссию, которая при этом еще и рассчитывается от изначальной суммы кредита. И не смотря на то, что размер ее с первого взгляда невелик (1 - 1.5%), реальную переплату по кредиту она увеличивает значительно. Приведем пример.

Реальная переплата по кредиту в 100 000 р. под 20% на 4 года составит 46%. В случае, если ставка 0.0001%. а ежемесячная комиссия 1.5%, то переплата будет уже 72%. При этом следует помнить, что досрочное погашение кредита никак ситуацию не изменит: комиссию банк заберет в любом случае.

Партнерские программы кредиторов и автодилеров (позволит сократить переплату в 2-3 раза)

Для стимулирования сбыта машин постоянно разрабатываются различные партнерские программы между кредитными организациями и автосалонами. При этом банкам приходится снижать размер процентных ставок. Иван Истомин особенно выделяет подобные программы, так как в подобных случаях автосалон до начала акции организовывает своеобразное соревнование между банками по увеличению привлекательности кредитных программ и выбирает наиболее отличившихся.

Данные предложения, как правило, предусматривают достаточно высокий первоначальный взнос (от 50%) и небольшие сроки кредита (1 - 2 года). Это позволяет снизить риски невозврата кредитных средств. Процентная ставка, конечно, заманчива: 0. 01 - 5 %. Несмотря на привлекательность подобных программ на рынке, автосалонов, которые работают в направлении их разработки не так уж и много. При этом в таких случаях выбор банков невелик. То же можно сказать и про вариативность представленных для участия в подобных акциях автомобилях.