Автокредит для частных лиц

Автокредит становится повседневным явлением. Все разнообразнее предложения банков и по величине первоначального взноса, и по величине и способу оплаты процентов. И если с приобретением транспорта субъектами предпринимательства все более-менее понятно, то в работе банков с физическими лицами по предоставлению автокредитов есть моменты, сравнительно недавно вошедшие в нашу жизнь.

Дело касается схемы погашения кредита, а их всего две – классическая и аннуитетная. Классика – когда процент за пользование начисляется на остаток основной суммы, аннуитет – платежи равными частями. И если при классической схеме погашения основная нагрузка приходится на начальный период пользования ссудой, то аннуитетные платежи увеличиваются по сравнению с классической схемой ближе к концу. Проверено, что аннуитетная схема требует от заемщика значительно больше денег – в итоге порядка 15%, однако сам по себе это не все.

По сравнению с предпринимателями обычные физические лица – граждане чаще покупают автомобиль в стесненных материальных обстоятельствах. Учитывая то, что в подавляющем большинстве случаев при покупке автомобиля в кредит требуется внести первоначальный взнос, аннуитетная схема погашения долга может быть предпочтительнее. Кроме того, аннуитетная схема имеет серьезные преимущества в период нестабильности валюты – инфляции. Если автокредит берут на срок порядка 5-ти лет, а инфляция за этот период составляет 30-90 процентов, то выводы очевидны – экономя вначале дорогие деньги, в конце расплачиваться дешевыми.

По какой схеме выплачивать автокредит?

Кроме того, физическому лицу – заемщику сложнее платить по классической схеме, чем по аннуитетной. В последнем случае платежи одинаковы и не нужно ежемесячно уточнять их размер в связи с уменьшением остатка основного долга, как при классической схеме. Ведь известно множество примеров, когда при выборе классической схемы погашения начинались нестыковки между банком и заемщиком, что приводило к длительным разбирательствам. Начинались пени, штрафы, и не всегда все это заканчивалось для заемщика добром. Но если споры о кредите на приобретение электробритвы вращаются вокруг сравнительно малых сумм, то с автокредитом все серьезнее.

При выборе аннуитетной схемы погашения долга есть еще один момент уменьшения платежей вначале. Если оформить ссуду в середине или ближе к концу месяца, то начальный платеж будет и вовсе небольшим. А это важно – ведь при покупке автомобиля счастливого владельца ждет множество расходов и даже такой выигрыш, как фактически месячная отсрочка по уплате кредита очень может быть кстати.

Но и классика имеет преимущества. Многое зависит от составления договора кредитования. Если предусмотрена возможность досрочного погашения основной суммы кредита, это может кардинально уменьшить общую стоимость приобретения автомобиля. Покупателям с нестабильными доходами или заемщикам долгосрочного кредита выгодно вначале оплатить большую сумму. Да и сама возможность уменьшения платежей во времени и минимизация общей суммы имеют значение. Кроме того, банки предлагают процент за пользование ссудой немного ниже при классической схеме погашения.

Итак, при необходимости минимизации переплат по ссуде, непостоянных доходах, длительной ссуде и на большую сумму, возможности досрочного рассчитаться по основному долга – это классика, а при невозможности вносить крупные суммы ежемесячно, желании минимизировать платежи в начале срока пользования ссудой, стабильности доходов и планирования бюджета, небольшом сроке кредитования, это – аннуитет.