Досрочное погашение автокредита

Погашение автокредита может осуществляться с помощью одной из двух схем: аннуитетными платежами и дифференцированными. Непонятно что это значит? На самом деле всё не так уж и сложно.

Аннуитетные платежи - это, проще говоря, погашение автокредита равными долями. Из месяца в месяц вы вносите ровно одну и ту же сумму денег как плату за кредит.

Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что ежемесячно выплаты процентов по автокредиту уменьшаются потому что уменьшается ваш долг перед банком. Например, вы внесли в этом месяце некоторую сумму в качестве платежа - теперь в следующем месяце процентов платить нужно будет меньше, поскольку ваш долг уменьшится на сумму, которую вы заплатили в этом месяце. В реальности всё несколько сложнее, но принцип остается тем же.

Две схемы погашения автокредита

Аннуитетные платежи при погашении автокредита имеют преимущество в том, что они удобны - вы всегда знаете, какую сумму вам в этом месяце следует заплатить. Размер платежа из месяца в месяц один и тот же! Зато присутствует и негативный момент - в итоге переплата по автокредиту окажется больше, чем при схеме дифференцированных платежей.

Дифференцированные платежи предусматривают максимальную нагрузку для заёмщика в самом начале срока автокредита (в самый первый месяц сумма платежа максимальна), а затем с каждым месяцем платёж будет уменьшаться в размере. Ведь по мере выплаты автокредита сумма задолженности уменьшается, а значит уменьшается и процент за пользование этим кредитом.

Надо отметить, что в большинстве банков принята практика аннуитетных (равных по сумме) платежей - это также выгодно и банкам.

В качестве примера приведём график погашения автокредита со следующими параметрами:

• Процентная ставка: 15% годовых
• Сумма кредита: 300 000 рублей
• Срок: 1 год (12 месяцев)
• Схема погашения: дифференцированными платежами

Досрочное погашение автокредита

Что касается досрочного погашения, то здесь существует ряд нюансов, различных у каждого конкретного банка. Отталкиваться надо от того, что досрочное погашение автокредита невыгодно банкам - в этом случае они теряют часть прибыли в виде недоплаченных заёмщиком процентов. Поэтому банки ставят условия при досрочном погашении.

Какие это могут быть условия? В чём они могут заключаться?

• Например, ограничение в минимальной сумме досрочно вносимого кредита
• Ограничения по срокам: банк может запретить досрочно погашать автокредит в течение какого-то срока (например, в течение первых полгода или года)
• Могут предусматриваться дополнительные штрафы и пени (ведь, как было сказано выше банк теряет часть своей прибыли и стремится хоть как то компенсировать этот пробел).